Evolución del Dinero y el Crédito

Descripción

Afirmamos que Sciac será el último eslabón de la cadena evolutiva del dinero, el crédito y el ahorro.

Esta afirmación se explica en 4 videos o partes:

En la primera parte se explican los conceptos de dinero y los conceptos de crédito y ahorro

En la segunda parte se analizan las cuatro formas de abastecimiento de bienes y servicios: el autoabastecimiento, el trueque, la compra al contado y la compra a plazo.

En la tercera parte se describen en más detalle los distintos medios que se ocupan para las compras al contado

Y en la cuarta parte  se describen en más detalle los distintos medios que se ocupan para las compras a plazo.

Conceptos de Dinero, Crédito y Ahorro

  1. Concepto de Dinero

El dinero se puede definir como cualquier cosa que sirva como medio de pago, al contado o a plazo, para comprar bienes y servicios                        

El dinero por otra parte, debiera cumplir idealmente además con las siguientes funciones:

  • que sirva como unidad de valor,
  • que su valor se mantenga en el tiempo
  • que sirva como medida de valor de bienes y servicios y
  • que sirva para acumular riqueza                              

Han existido diversas formas de dinero o medios de pago, tanto para pago al contado, como para pago a plazo.

Entre los medios de pago al contado se han usado bienes, títulos de bienes, títulos de valores de curso legal y registros de cuenta de valores, y entre los medios de pago a plazo se han usado títulos de crédito, títulos de ahorro, registro de cuentas de crédito y registros de cuentas de ahorro

El invento del dinero fue un gran avance en la forma de adquirir bienes y servicios y en el desarrollo del comercio

Cada concepto de dinero que se desarrolló agregó ventajas, solucionó problemas de los conceptos de dinero previos y abrió nuevas posibilidades de intercambio

Los conceptos de dineros presentaron  diversos problemas relacionados con la medida, estabilidad y veracidad de su valor, así con el manejo y la seguridad ante robos y daños que podían sufrir en su transporte o en su depósito. 

  1. Conceptos de Crédito y Ahorro

El concepto de crédito, en el ámbito del intercambio de bienes y servicios, lo podemos definir como una promesa de pago futuro a un tercero, sobre un valor, bien o servicio recibido de ese tercero en el presente.

Lo opuesto al concepto de crédito es el ahorro, el cual lo podemos definir como una promesa de pago futuro de un tercero, sobre un valor, bien o servicio entregado a ese tercero en el presente.

Cuando una de las partes obtiene un crédito de otra, la otra está haciendo un ahorro, de aquí entonces que en este ámbito el crédito será siempre igual y opuesto al ahorro.

No confundir con otros conceptos de crédito y ahorro como por ejemplo el concepto de crédito como abono a una cuenta, o el concepto de ahorro como menor gasto.

La tasa de interés es un concepto importante en el crédito y el ahorro,  que surge del hecho que un valor en el presente vale más que el mismo valor en una fecha futura, y que la diferencia está dada por el interés

La tasa de interés activa o para los que solicitan crédito, es igual a la tasa de interés pasiva que se le paga a los ahorrantes más una comisión o spread que cobra la institución financiera intermediadora

La tasa de interés pasiva depende de la oferta de ahorro y la demanda de crédito.

La comisión o spread depende por arriba de las comisiones que cobra la competencia, y por debajo de los costos de operación, los riesgos y la utilidad mínima esperada por el  intermediador

El que hace el ahorro o da el crédito corre el riesgo de que la promesa de pago no se cumpla, por lo que debe tomar en consideración uno o más criterios para tomar la decisión, como los siguientes:

Estar dispuesto a perder, por ejemplo cuando se le presta plata aun hijo o un amigo en apuro

Confiar en que pagará, porque ha demostrado que es una persona que siempre ha cumplido sus compromisos

Castigar si no paga, amenazando con aplicar intereses penales, liquidar garantías, etc

Demostrar que tiene capacidad de pago, con los ingresos que ha tenido en el pasado

Demostrar que tiene patrimonio, en bienes raíces u otros que eventualmente pueda vender para enfrentar la deuda

Tener entorno estable para sus ingresos

Exigir la entrega de garantías reales que aseguren la recuperación del préstamo en caso de no pago

El desarrollo del crédito y el ahorro ha  facilitado la adquisición de bienes y servicios y el desarrollo del comercio, pero en particular ha sido importante para realizar inversiones en proyectos para crear bienes y servicios

Cada concepto de crédito y ahorro que se desarrolló agregó ventajas, solucionó temas de los conceptos anteriores y abrió nuevas formas de intercambio e inversión

Los conceptos de crédito y ahorro ideados han tenido problemas relacionados con:

  • Los medios para realizar las operaciones
  • Los montos de las transacciones
  • Las condiciones de pago
  • La cobranza de deudas
  • Las reprogramaciones de deuda
  • El pago anticipado de ahorros y créditos
  • Las formas y fechas de pago, etc.

Formas de Abastecimiento

A continuación, en esta segunda parte de la evolución del dinero, el crédito y el ahorro son analizadas las cuatro formas de abastecimiento de bienes y servicios: el autoabastecimiento, el trueque, la compra al contado y la compra a plazo.

  1. Autoabastecimiento

La primera forma es el autoabastecimiento, en la que una persona o  grupo (familia o comunidad)  produce bienes o servicios, o los obtiene directamente de su entorno para su propio consumo o uso.

En este caso hay un auto intercambio de valores que son el valor o costo del trabajo de producir u obtener un bien o servicio, y el valor o beneficio del bien o servicio para su consumo o uso.

En el caso de un grupo, sus integrantes pueden desarrollar distintas labores de acuerdo a la organización que el grupo defina.

Por ejemplo una persona obtiene una manzana de un árbol para comérsela o toda una familia recoge manzanas del huerto para su propio consumo.

El autoabastecimiento es la forma de obtención de bienes y servicios de la naturaleza más común

No obstante, es el más primitivo, sigue siendo importante hoy en día, ya que hay muchos bienes y servicios que continúan obteniéndose por la vía del autoabastecimiento en forma conveniente, tales como: alimentos, ropa, muebles, servicios domésticos, de reparación, de educación, de salud, de construcción, etc.

El principal problema de este medio es que no es posible autoabaste-cerse de todos los bienes y servicios que se necesitan,a no ser que se viva en forma muy primitiva.

Si el trabajo de producción u obtención del bien se hace mucho antes del uso o consumo, éste se podría considerar como una suerte de auto ahorro y de auto crédito, caso que se da con frecuencia cuando hay que aprovisionarse antes de un invierno o una campaña.

  1. Trueque, Canje o Intercambio

La  segunda forma de obtener bienes y servicios es mediante el  trueque, canje o intercambio de bienes, en esta forma una persona o grupo intercambia con otra persona o grupo, bienes o servicios que producen u obtienen, en que a ambos recíprocamente se interesan de los bienes y servicios del otro para su consumo o uso.

En el modelo del trueque vemos a dos personas que intercambian productos distintos en este caso fruta y leche.

En el ejemplo que se ilustra se muestra a un campesino que tiene pollos y quisiera tener una oveja, y otro que tiene ovejas y quisiera tener pollos, en el encuentro de ambos si se ponen de acuerdo cuantos pollos vale una oveja el trueque se hace.

Este también es una forma que se encuentra en la naturaleza como sería en los casos de simbiosis y en las relaciones como el de las abejas y las flores.

Hoy, el canje es común que se dé en bienes y servicios de mutuo interés, como ocurre en el medio artístico y publicitario.

Si bien esta forma de abastecimiento fue un progreso frente al autoabastecimiento, su problema mayor es la dificultad que se encuentren dos personas que ofrezcan productos que a la otra parte le interese, y además acuerden las cantidades de cambio equivalentes.

No obstante, esa dificultad, esta forma de abastecimiento se facilitó con el desarrollo de los mercados reales y virtuales

En el trueque da crédito el que entrega bienes antes de que reciba los bienes a cambio, y el mismo que da crédito está ahorrando si recibe alguna retribución por ello.

El riesgo de no entrega de los bienes comprometidos se debe intentar controlar mediante alguna formas que veremos más adelante

  1. Compra al Contado

La tercera forma es la compra al contado o el pago de bienes y servicios con dinero al contado, lo que significa que una vez cancelado el bien con este dinero, se extingue la obligación con el vendedor, ya sea del comprador o del banco del comprador

Bajo esta forma se han desarrollado varios conceptos de dinero y medios de pago, que se describen en mayor detalle en la tercera parte en el video evolución del dinero en pago al contado, que a continuación se resume:

  1. Dinero Mercancía, en este concepto de dinero se usaron diversas mercancías de consumo, como la sal, de uso como las pieles, semovientes, como las ovejas, de adorno como las perlas, y de metal como trozos de oro
  2. Dinero Pre-Moneda, en este concepto existieron diversos elementos y formas, principalmente de metal, pero también hubo piedras y conchas
  3. Dinero Moneda Metal Precioso, en este concepto se han usado diversas monedas acuñadas de aleaciones de oro, plata y otros
  4. Dinero Moneda Metal Corriente en este concepto se han usado se diversas monedas acuñadas con aleaciones de cobre, niquel, aluminio y otros
  5. Dinero Papel Moneda Convertible en este concepto se usaron diversos billetes impresos de distinta denominación, que se podían convertir en oro
  6. Dinero Papel Moneda Fiduciario en este concepto se han usado diversos billetes impresos de distinta denominación, no convertibles en oro, los cuales requieren una emisión controlada para mantener su valor
  7. Dinero en Cuenta Corriente o Similar, en este concepto se han dado diversas formas de registro de cuentas y diversas formas de pago contra esas cuentas como han sido el cheque y la tarjeta de débito

Si bien el pago con dinero al contado extingue la obligación con el vendedor, se puede obtener el dinero para pagar de un crédito bancario o de un tercero; que puede implicar el pago de una deuda, o bien la liquidación de un ahorro que el comprador tenga con el tercero o el banco.

En este caso el concepto de dinero no cambia, ya que se trata de otra transacción en la que el comprador ha comprado dinero para pagar al contado, con un crédito o dinero a plazo, a un tercero o a un banco.

  1. Compra a Plazo

La cuarta forma es la compra a plazo o el pago de bienes y servicios con dinero a plazo, lo que significa que una vez cancelado el bien con este dinero, no se extingue la obligación de pago con el vendedor, ya sea del comprador o del banco del comprador, a no ser que el vendedor tenga alguna deuda con el comprador o con el banco del comprador.

Bajo esta forma se han desarrollado varios conceptos de dinero y medios de pago, que se describen en mayor detalle en la cuarta parte en el video evolución del dinero en pago a plazo, que a continuación se resume:

  1. El fiado es una forma de obtener bienes y servicios mediante la promesa de pagarlos en una fecha posterior, que fue el primer concepto en la historia evolutiva del crédito, que se usó antes que se desarrollaran los dineros a plazo propiamente tales
  2. Dinero Título de Crédito en este concepto se paga con un título o documento de crédito personal o de un banco, como es el caso de las letras de cambio, los pagarés y los bonos, donde el que recibe el documento hace un ahorro, y el que paga queda endeudado
  3. Dinero Título de Ahorro en este concepto se paga con un título o documento de ahorro en un tercero o en un banco, como también es el caso de las letras de cambio, los pagarés y los bonos, donde el que recibe el documento hace un ahorro, y el que paga liquida su ahorro
  4. Dinero en Cuenta de Crédito en este concepto se paga con un cheque o tarjeta de débito contra un cupo disponible en línea de crédito, o con una tarjeta de crédito contra un cupo disponible de la tarjeta
  5. Dinero en Cuenta de Ahorro en este concepto se paga con un cheque o tarjeta contra un saldo en dinero en una cuenta de ahorro
  6. Dinero en Cuenta Sciac en este concepto se paga con una tarjeta, una transferencia electrónica con tarjeta, teléfono o desde un computador en línea con el banco contra un cupo disponible dependiendo de garantías, ahorros, deudas y otros factores

Los dineros a plazo de créditos y ahorros varían según el perfil y el plazo de pago, si el tipo de tasa de interés que se aplica es fija o variable, si la forma de pago es rígida o flexible, si avales y/o garantías son exigidos, cuando se cargan intereses penales por mora, y cuando y como se liquidan las garantías, etc.