Propuesta Mejora Previsional Parte I

Aumento del Patrimonio Previsional con Vivienda Auto-Financiada con el Propio Ahorro Previsional

A.  Descripción General de la Propuesta (ver video en http://goo.gl/yCaUhS )

Haciendo uso del concepto SCIAC, las pensiones se pueden mejorar integrando al patrimonio previsional  viviendas y otros bienes raíces comprados con créditos financiados por el propio fondo previsional o auto crédito, complementado con un crédito del banco si fuese necesario.

  1. Esta mejora al Sistema de Pensiones es una propuesta simple, efectiva y de bajo costo, que opera con 5 clases de cuentas más, 3 de afiliados y 2 complementarias. La primera es una Cuenta F ap SCIAC Plan F (Fondo F) del Afiliado en su Banco, una cuenta AFP de ahorro previsional de largo plazo, de renta fija,  que se agrega como otra opción a las cuentas de los actuales  5 Fondos del Sistema Previsional en las AFP, que podría recibir cotizaciones, recibir y ceder traspasos de fondos de otras cuentas, ser usada para pagar pensiones  y efectuar retiros del APV; de la misma forma cómo se puede hacer con las cuentas de los actuales fondos del sistema; pero, que a diferencia de las otras, en esta propuesta sirve para financiar a crédito compras de bienes raíces previsionales y otros gastos sociales del propio afiliado titular de la cuenta.

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  1. La segunda es una Cuenta F ca SCIAC Plan F del Afiliado en su Banco, una cuenta bancaria de ahorro y crédito de largo plazo, de renta fija, análoga a la Cuenta F ap, que se usa principalmente para comprar viviendas previsionales y pagar gastos sociales, con créditos financiados, parcial o totalmente, con los ahorros que existan en la Cuenta F ap del propio afiliado en la AFP y en la Cuenta F ca; créditos que tendrían la misma tasa de interés que gana la Cuenta F ap, más baja que la tasa de interés del banco que cobraría por el saldo de deuda en la Cuenta F ca que exceda al saldo de deuda financiado con los ahorros en la Cuenta F ap, la que incluiría una comisión.

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  1. La tercera es una Cuenta V del Afiliado en su Banco, una cuenta que se usa para mantener el valor de los bienes raíces comprados con créditos financiados con los ahorros previsionales propios; valor que formaría parte del patrimonio previsional del afiliado. Bienes raíces que se mantendrían hipotecados para garantizar el crédito y su calidad de patrimonio previsional.

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  1. La cuarta es una Cuenta F bc SCIAC Plan F del Banco, una cuenta de ahorro y crédito de largo plazo de renta fija, análoga también a la Cuenta F ap, que es de contraparte de las otras Cuentas Sciac Plan F.

 

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  1. Y la quinta es una Cuenta F dt SCIAC Plan F de terceros, una cuenta de ahorro y crédito de largo plazo de renta fija, también análoga a la Cuenta F ap, la que pueden tener personas, empresas e instituciones para comprar y vender a crédito toda clase de valores, bienes y servicios, y que en esta propuesta se ocupa para colocar ahorros previsionales a través de la Cuenta F bc del Banco.

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B.  Beneficios para los Afiliados (planilla de simulación http://goo.gl/sDVKH9 )

Los beneficios para los afiliados de esta mejora al sistema previsional son:

1)  El afiliado puede ahorrar en comisiones e intereses más de un 8% de todos los créditos obtenidos, que sería más de un 7% del fondo previsional que acumule al final de su vida activa, si lo reinvierte en la propia Cuenta F ca.

2)  El afiliado puede aumentar el patrimonio previsional con la vivienda en más de un 70% y 90% del fondo obligatorio que pueda acumular al final de su vida activa, para  ingresos de 60 y 10 UF, y una tasa de aumento anual de ingresos de un 3%.

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3)  El afiliado puede lograr una tasa de reemplazo de un 100% y 107%, para ingresos de 60 y 10 UF, y tasa de aumento anual de ingresos de un 3%, considerando que el patrimonio total se recibe en cuotas mensuales uniformes durante 20 años

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C.  Ventajas para los Afiliados y el Sistema Previsional

Las ventajas para los afiliados de esta mejora son:

1)  Permite que los afiliados se beneficien de los ahorros en los fondos de pensión antes y después de pensionarse

2)  Facilita que los afiliados acumulen un mayor patrimonio previsional

3)  Incentiva  la inversión de los fondos en bienes raíces de los propios afiliados

4)  Contribuye a una solución financiera integral a los problemas de vivienda, salud, educación y previsión social del afiliado y su familia

Para el sistema previsional las ventajas de esta mejora son:

1)  No afecta a los ahorros que los afiliados mantienen y agregan a sus cuentas en el sistema de pensiones

2)  Incentiva el aumento del ahorro en el sistema previsional

3)  Baja el riesgo de los fondos de pensión al incentivarse el ahorro en renta fija invertidos en bienes del propio afiliado

4)  Evita traspasos masivos entre fondos de renta fija y fondos de renta variable

5)  Genera mayor competencia entre las AFP y los Bancos en la gestión previsional

6)  Mantiene separadas las cuentas de ahorro previsional que no han tributado, de las cuentas que si lo han hecho.

7)  Incentiva una mayor inversión real en Chile con el ahorro previsional.