Propuesta Mejora Previsional Parte II

Definiciones y Condiciones de Operación de las Cuentas

A.  Comunes a todas las Cuentas F SCIAC

Las definiciones y condiciones de operación comunes de las Cuentas F ap, ca, bc y dt, que aplican a cada uno de los ahorros y créditos que se integran, serían las siguientes:

1)  Las Cuentas F ap, ca, bc y dt pueden recibir ahorros y dar créditos en cualquier momento a distintas tasas de interés fijas efectivas de largo plazo diariamente determinadas.

2)  Las Cuentas F ap, ca, bc y dt SCIAC tienen en común el mismo Plan F que define la forma de pago ordinaria para todos los ahorros y créditos que integran en las Cuentas, y en consecuencia también para las mismas Cuentas

Cada ahorro y crédito que se integra a las Cuentas F tiene una condición de pago inflexible de acuerdo a los parámetros del Plan F. No obstante, las Cuentas F ap, ca, bc y dt que las integran tienen una condición de pago flexible que se compone de una cuota de pago ordinaria, que se deriva de los parámetros de los ahorros y créditos, y de un cuota de pago extraordinaria, que se suma o resta a la primera, que se la trata como un ahorro o crédito más, la cual puede ser voluntaria, convenida, obligatoria o mínima.

Los parámetros financieros de las condiciones de pago ordinarias del Plan F serían las siguientes:

  • La unidad de valor de los ahorros y créditos, y de las Cuentas F donde se integran, es la Unidad de Fomento UF.
  • El periodo de pago de las cuotas ordinaria de los ahorros y créditos integrados en los saldos de las cuentas F es mensual.
  • Los ahorros y los créditos integrados a las cuentas F se amortizan mensualmente a una tasa fija igual a 0,5% que se aplica sobre el saldo insoluto de la cuenta sea este ahorro o deuda. Este valor puede ser otro, pero bajo para que los ahorros y los créditos sean de largo plazo.
  • Debido a que el método de amortización es porcentual, cada ahorro y crédito que se integra a la cuenta tiene un plazo infinito de pago. No obstante la cuenta tiene plazo indefinido de pago, ya que en cualquier momento se puede dejar la cuenta en cero efectuando una operación contraria e igual al saldo, un ahorro si es una deuda o un crédito si es un ahorro.
  • Cada ahorro y crédito integrado en las cuentas F paga una tasa de interés fija de largo plazo definida para el día de la operación, que puede variar en cualquier momento.

Para integrar ahorros y créditos a distintas tasas de interés fijas de largo plazo en las Cuentas F respetando las condiciones de pago de cada ahorro y crédito que se integra, es necesario recalcular un saldo equivalente al saldo anterior para la nueva tasa de interés fija vigente, aplicando un formula simple y transparente.

Ver planilla de simulación que se puede bajar en http://goo.gl/sDVKH9

B.  Particulares de la Cuenta F ap SCIAC

Las definiciones y condiciones de operación particulares para la Cuenta F ap serían:

1)  La Cuenta F ap es una cuenta de ahorro previsional más que la mantiene la AFP en el banco del afiliado para: recibir cotizaciones, recibir y ceder traspasos de fondos, ser usada para pagar pensiones, efectuar retiros del APV y financiar créditos para comprar viviendas y otros gastos sociales sin afectar la Cuenta F ap.

2)  La Cuenta F ap reinvierte sus cuotas de pago ordinaria en la propia Cuenta, lo que significa que suma los intereses ganados al saldo de la propia Cuenta F ap, y los resta al saldo de la Cuenta F bc del banco que hace de contraparte.

3)  La Cuenta F ap mantiene aparte en la AFP las Cuentas de Ahorro Previsional: Obligatoria APO, la Voluntaria APV y los Convenidos APC.

4)  La Cuenta F ap no paga comisiones por saldo, ni por traspasos de fondos.

5)  La Cuenta F ap abona sus ahorros o carga sus créditos siempre contra la Cuenta F bc del Banco la que reduce o aumenta su ahorro o deuda, sean éstos por cotizaciones, por traspasos, por pago de pensiones, por retiros del APV, o por capitalización de intereses mensuales como se mostró antes.

C.  Particulares de la Cuenta F ca SCIAC

Las definiciones y condiciones de operación particulares de la Cuenta F ca serían:

1)  La Cuenta F ca de crédito y ahorro integrado de largo plazo se usa principalmente para cargar créditos por compra de viviendas  y de otros gastos sociales, y también para ahorros previos u otros fines, que se pueden hacer en dinero, vendiendo a crédito bienes, servicios u otros valores a terceros o en subsidios.

2)  Para optar a un crédito, la Cuenta F ca debe tener Cupo de Crédito Disponible con ahorros, garantías hipotecarias y/o subsidios, así como su titular debe demostrar capacidad de pago.

3)  La Cuenta F ca en el Cupo de Crédito no puede considerar los ahorros que están en la Cuenta F ap. Si puede considerar el  100% de los ahorros en la Cuenta F ca, el  90% del valor del bien raíz a comprar y el  90% del valor de la Cuenta V.

4)  La Cuenta F ca debe tener mínimo un 10% del valor del bien raíz a comprar a crédito como Cupo de Crédito Disponible, con ahorros, subsidio y/o garantías hipotecarias.

5)  La Cuenta F ca se podrá usar además para pagar a crédito gastos sociales en  salud y educación para el afiliado y cargas, y  en varios en períodos de cesantía, si tiene Cupo de Crédito Disponible.

6)  La Cuenta F ca se podrá usar para comprar con crédito bienes y servicios sin mayores restricciones, si tiene Cupo de Crédito Disponible después que la persona se pensione.

7)  El titular de la Cuenta F ca podrá endeudarse hasta 50 veces el ingreso líquido mensual promedio de los últimos 12 meses. No obstante 25 veces es lo recomendado para capitalizar más rápido.

8)  La Cuenta F ca se paga en cuotas convenidas iguales al 25% del ingreso líquido último demostrado como mínimo.

9)  La Cuenta F ca paga al banco sus cuotas convenidas por descuento en la planilla de pago del trabajador empleado y por alguna forma de retención a los independientes.

10)  La Cuenta F ca que pague un monto menor a los intereses y comisiones carga a la deuda la diferencia y la resta al Cupo de Crédito Disponible

Si el nuevo Cupo de Crédito Disponible es negativo la deuda debe regularizarse al mes siguiente pagando una cuota mayor que cubra al menos el sobregiro del Cupo. Si la deuda no se regulariza dentro del máximo plazo legal, el banco podrá liquidar las garantías vendiendo el bien raíz a crédito con una Cuenta F ca o dt

La liquidación de garantías se haría mediante un proceso especial en la web para asegurar la venta al mayor valor posible.

Los montos obtenidos en la liquidación pagan la deuda con la Cuenta F bc del Banco sin afectar la Cuenta F ap

Lo obtenido en la liquidación se resta a la deuda. Si la deuda es menor, la diferencia queda como ahorro en la Cuenta F ca. Si la deuda es mayor, la diferencia queda como deuda en la Cuenta F ca. Si la deuda residual está cubierta por los ahorros en la Cuenta F ap ésta se deberá pagar sin penalidades en cuotas mayores al interés

Si la deuda residual no se reduce respecto al monto menor alcanzado dentro de un plazo legal, la deuda será pagada hasta un % máximo a definir con los ahorros en la Cuenta F ap, siendo el resto de cargo del Banco.

11)  La Cuenta F ca pagaría comisiones por:

  • Riesgo de no pago, un % fijo mensual sobre el saldo de deuda en la Cuenta F ca menos el saldo de ahorro en la Cuenta F ap
  • Mantención y Cobranza, un monto fijo mensual
  • Constitución de Garantías, un monto fijo por operación
  • Valorización de Garantías, un monto fijo por operación
  • Liquidación de Garantías, un % fijo del monto obtenido

D. Particulares de la Cuenta V

Las definiciones y condiciones de operación particulares de la Cuenta V serían:

1)  Las viviendas cuyos valores están en la Cuenta V se mantienen hipotecados.

2)  Las viviendas sólo se pueden vender para pagar la deuda en la Cuenta F ca, para ahorrar en la Cuenta F ca y para comprar otros bienes raíces previsionales.

3)  Los valores de los bienes raíces serán retasados si el banco lo requiere en caso que se quieran utilizar para un nuevo crédito o eventualmente cuando la cuenta está próxima a sobregirarse en su cupo de crédito.

E.  Particulares de la Cuenta F bc SCIAC

Las definiciones y condiciones de operación particulares de la Cuenta F bc serían:

1)  La Cuenta F bc es una cuenta de ahorro y crédito de largo plazo del Banco, que hace de contraparte para los ahorros y créditos de las Cuentas F ap, ca y dt

2)  La Cuenta F bc invierte en la Cuenta F ca de los propios afiliados y en las Cuentas F dt de otras personas, empresas o instituciones que solicitan crédito al Banco

F.  Particulares de la Cuenta F dt SCIAC

Las definiciones y condiciones de operación de la Cuenta F dt serían:

1)  La Cuenta F dt es una cuenta integrada de ahorro y crédito de largo plazo de terceros que pueden abrir en el Banco, personas, empresas o instituciones para comprar o vender a crédito cualquier clase de valor.

2)  La Cuenta F dt tiene como condición de operación particular la convenida en el contrato de la Cuenta SCIAC con el Banco